Franchise assurance maladie : quelle franchise choisir en 2026 ?

La franchise de l’assurance maladie est le levier le plus simple pour réduire votre prime LAMal. Encore faut-il choisir le bon niveau selon votre santé et votre budget. Ce guide vous montre comment décider sans vous tromper.

Qu’est-ce que la franchise de l’assurance maladie ?

La franchise de l’assurance maladie est le montant des frais de santé que vous payez de votre poche chaque année avant que votre caisse maladie ne commence à rembourser. Elle s’applique dans le cadre de l’assurance obligatoire des soins (LAMal), identique chez toutes les caisses. Tant que vos factures annuelles n’atteignent pas le montant de la franchise, vous réglez tout vous-même.

Exemple concret : avec une franchise de CHF 500.–, vous payez vos premières factures médicales jusqu’à CHF 500.– dans l’année. Au-delà, la caisse prend le relais, sous réserve de la quote-part détaillée plus bas. La franchise se choisit librement et se renouvelle chaque année civile, du 1^er janvier au 31 décembre (source : OFSP, bag.admin.ch, 2026).

Le principe est simple : en acceptant de payer une plus grande part de vos frais, vous obtenez une prime mensuelle plus basse. C’est un arbitrage entre le risque que vous acceptez de porter et l’économie sur votre prime. Pour bien le poser, il faut comprendre les montants disponibles et votre propre consommation de soins. Voir aussi notre guide de l’assurance maladie obligatoire.

Quels sont les montants de franchise LAMal en 2026 ?

En 2026, un adulte choisit parmi six niveaux de franchise fixés par la loi. Ces montants sont identiques dans toutes les caisses maladie de Suisse (source : OFSP, 2026).

L’écart de prime entre la franchise minimale (CHF 300.–) et maximale (CHF 2’500.–) représente environ CHF 1’500.– par an, soit près de CHF 125.– par mois selon la caisse et le canton. Cette économie est connue d’avance : c’est elle qu’il faut comparer au risque de devoir payer davantage de frais.

Quelle différence entre franchise et quote-part ?

La franchise et la quote-part forment ensemble votre participation aux coûts. Ce sont deux étages successifs (source : OFSP, bag.admin.ch, 2026) :

• La franchise : vous payez 100 % de vos frais jusqu’au montant choisi (entre CHF 300.– et 2’500.–).
• La quote-part : une fois la franchise atteinte, vous payez encore 10 % des frais restants, dans la limite de CHF 700.– par an pour un adulte et CHF 350.– pour un enfant.

Votre participation maximale dans l’année se calcule donc ainsi : franchise + quote-part. Avec la franchise minimale, le maximum à votre charge est de CHF 300.– + CHF 700.– = CHF 1’000.–. Avec la franchise maximale, il monte à CHF 2’500.– + CHF 700.– = CHF 3’200.–, hors prime mensuelle. Au-delà, la caisse rembourse 100 % de vos frais reconnus.

À cela s’ajoute, en cas d’hospitalisation, une contribution de CHF 15.– par jour pour les adultes (les enfants et les jeunes adultes en formation en sont exonérés). La maternité, elle, est exemptée de toute participation aux coûts.

Quelle franchise choisir selon votre profil ?

Le bon choix dépend d’une seule question : combien de frais de santé prévoyez-vous dans l’année ? Voici les trois cas de figure les plus courants.

Le critère décisif n’est pas seulement votre santé actuelle, mais aussi votre capacité à absorber une dépense imprévue. Une franchise haute n’est avantageuse que si vous disposez d’une réserve pour couvrir les frais éventuels sans difficulté.

À partir de quand une franchise haute devient-elle rentable ?

Le raisonnement se résume à comparer deux montants : l’économie de prime obtenue en montant la franchise, et le risque de payer davantage de frais. Prenons l’exemple le plus fréquent, le passage de CHF 300.– à CHF 2’500.–.

La franchise haute reste gagnante tant que vos frais de santé restent faibles. Le point de bascule se situe autour de CHF 1’900.– de frais annuels : en dessous, la franchise de CHF 2’500.– vous coûte moins cher grâce à l’économie de prime ; au-dessus, la franchise de CHF 300.– redevient plus avantageuse. Ce seuil varie selon votre prime exacte, votre caisse et votre canton, d’où l’intérêt d’un calcul personnalisé.

À l’inverse, les franchises intermédiaires (CHF 1’000.– à 2’000.–) offrent rarement le meilleur rapport. Dans la majorité des cas, le choix pertinent se joue entre CHF 300.– et CHF 2’500.–. L’outil officiel calculateur de franchise de Priminfo permet une première estimation.

Quelle franchise pour les enfants et les jeunes adultes ?

Pour les enfants (0 à 18 ans), la franchise ordinaire est de CHF 0.– : aucun frais avant remboursement. Des franchises à option de CHF 100.–, 200.–, 300.–, 400.–, 500.– et 600.– existent et réduisent la prime enfant (source : OFSP, 2026). La quote-part des enfants est plafonnée à CHF 350.– par an, soit la moitié de celle des adultes.

Choisir une franchise enfant à option n’a de sens que si l’enfant consulte très peu, car les frais pédiatriques (contrôles, vaccins, petites maladies) arrivent souvent. Pour une famille nombreuse, des plafonds de participation existent : dès le troisième enfant, les primes enfants bénéficient de réductions, et la participation totale de la famille est limitée. Voir notre guide assurance bébé en Suisse.

Les jeunes adultes (19 à 25 ans) relèvent des mêmes franchises que les adultes (CHF 300.– à 2’500.–), mais avec une prime de base réduite. Pour eux, en général en bonne santé, la franchise de CHF 2’500.– est souvent la plus rentable, à condition de pouvoir avancer les frais en cas de besoin.

Comment et quand changer de franchise ?

Le changement de franchise s’opère pour l’année civile suivante. La règle à retenir : pour une modification au 1^er janvier, la demande doit parvenir à votre caisse avant le 30 novembre de l’année en cours (source : OFSP, bag.admin.ch, 2026).

• Augmenter sa franchise (pour baisser la prime) : possible chaque année, demande jusqu’au 30 novembre, effet au 1^er janvier.
• Diminuer sa franchise (par exemple en cas de traitement à venir) : mêmes délais, à anticiper avant fin novembre.
• Changer de caisse en même temps : possible si vous résiliez votre assurance de base dans les délais, généralement aussi pour fin novembre.

En pratique, l’automne est la période clé : c’est le moment où les nouvelles primes sont communiquées et où vous pouvez ajuster franchise, modèle et caisse pour optimiser votre budget santé de l’année suivante.

Ce qui change pour la franchise en 2026

En 2026, les six niveaux de franchise pour adultes restent inchangés : CHF 300.–, 500.–, 1’000.–, 1’500.–, 2’000.– et 2’500.– (source : OFSP, 2026). La quote-part demeure de 10 %, plafonnée à CHF 700.– par an pour les adultes et CHF 350.– pour les enfants.

Un point d’attention pour l’avenir : le Conseil fédéral a mis en consultation une proposition visant à relever la franchise minimale de CHF 300.– à CHF 400.–. À la date de cet article, cette mesure n’est pas en vigueur et reste au stade du projet (source : Conseil fédéral, communiqué 2026). Tant qu’elle n’est pas adoptée, la franchise minimale reste fixée à CHF 300.–.

Dans un contexte de hausse des primes, ajuster sa franchise reste l’un des rares leviers immédiats pour maîtriser son budget. C’est aussi l’occasion de revoir son modèle d’assurance (médecin de famille, télémédecine, HMO), souvent plus économe encore. Voir notre comparatif de l’assurance maladie.

5 erreurs fréquentes à éviter avec la franchise

Notre méthode de comparaison

FAQ : franchise assurance maladie

Quelle est la meilleure franchise pour l’assurance maladie ?

Il n’existe pas de franchise idéale universelle. Pour une personne en bonne santé qui consulte peu, la franchise de CHF 2’500.– est généralement la plus rentable. Pour quelqu’un qui suit un traitement ou consulte souvent, la franchise de CHF 300.– est préférable. Le seuil de bascule se situe autour de CHF 1’900.– de frais annuels.

Quelles sont les franchises possibles en 2026 ?

Pour les adultes : CHF 300.–, 500.–, 1’000.–, 1’500.–, 2’000.– et 2’500.–. Pour les enfants : CHF 0.– par défaut, avec des options de CHF 100.– à 600.–. Ces montants sont fixés par la loi et identiques dans toutes les caisses (source : OFSP, 2026).

Quelle différence entre franchise et quote-part ?

La franchise est le montant que vous payez à 100 % avant l’intervention de la caisse. La quote-part s’ajoute ensuite : 10 % des frais restants, plafonnés à CHF 700.– par an pour un adulte. Votre participation maximale dans l’année est donc la franchise plus la quote-part.

Combien puis-je économiser avec une franchise haute ?

L’écart de prime entre la franchise de CHF 300.– et celle de CHF 2’500.– représente environ CHF 1’500.– par an, soit près de CHF 125.– par mois. Le montant exact dépend de votre caisse, de votre canton et de votre âge.

Quand puis-je changer de franchise ?

Le changement prend effet au 1er janvier. La demande doit parvenir à votre caisse avant le 30 novembre de l’année précédente. C’est valable aussi bien pour augmenter que pour diminuer votre franchise (source : OFSP, bag.admin.ch, 2026).

Quelle franchise choisir pour un enfant ?

Dans la grande majorité des cas, la franchise enfant de CHF 0.– est le meilleur choix : les frais pédiatriques arrivent fréquemment. Les franchises à option (CHF 100.– à 600.–) ne sont pertinentes que pour un enfant qui ne consulte presque jamais. La quote-part enfant est plafonnée à CHF 350.– par an.

Que se passe-t-il si mes frais dépassent ma franchise ?

Une fois la franchise atteinte, vous ne payez plus que la quote-part de 10 %, jusqu’à un maximum de CHF 700.– par an pour un adulte. Au-delà de ce plafond, la caisse rembourse 100 % de vos frais reconnus par la LAMal.

La franchise minimale va-t-elle passer à CHF 400.– ?

Le Conseil fédéral a mis en consultation une proposition de relever la franchise minimale de CHF 300.– à CHF 400.–. À ce jour, cette mesure n’est pas en vigueur et reste un projet. La franchise minimale demeure CHF 300.– (source : Conseil fédéral, 2026).

Faut-il une réserve d’argent pour une franchise haute ?

Oui. Avec la franchise de CHF 2’500.–, vous pouvez devoir avancer jusqu’à CHF 3’200.– (franchise plus quote-part) en cas de maladie ou d’accident. Ne choisissez ce niveau que si vous disposez de cette réserve sans difficulté.

La franchise s’applique-t-elle à la maternité ?

Non. Les prestations de maternité (contrôles de grossesse, accouchement, suivi) sont exemptées de franchise et de quote-part. Vous n’avez aucune participation aux coûts à payer pour ces prestations spécifiques (source : OFSP, 2026).

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